Что такое цифровой рубль и для чего он нужен

Пока россияне в основном не до конца осознают, чем цифровой рубль отличается от того же «безнала», которым мы платим сегодня за еду, одежду и услуги в офлайне и онлайне. Всё же и так работает, зачем нужна еще какая-то непонятная валюта? Что такое цифровые деньги?

Давайте разбираться вместе. Что же такое цифровой рубль, как мы будем им пользоваться.

Что такое цифровой рубль (используем простые слова)

Цифровой рубль — это еще один вид российских денег, а лучше сказать — форма. Храниться такие деньги будут в особом цифровом кошельке, предназначенном только для них. Именуют его цифровой платформой. Цифровые рубли, как утверждают российские власти, полностью равноценны своим собратьям — безналу и наличным деньгам.

Зачем нужен цифровой рубль

Цифровой рубль поможет снизить использование бумажных денег в российской экономике. Надзор за электронными деньгами будет происходить куда проще и понятнее, чем сейчас — как и взимание налогов, ведь за всеми транзакциями будет следить ЦБ РФ.

Цифровой рубль и криптовалюта — это разные понятия?

Что же такое цифровые деньги? Разве это не криптовалюта? У них есть нечто общее, например:

• похожий способ хранения — в электронных кошельках,
• способ учета транзакций (куда деньги утекают),
• общий децентрализованный реестр, единица учета в котором токен, то есть запись в блокчейне, подтверждающая право на что-либо.

Вместе с тем, цифровой рубль невозможно намайнить, то есть получить, выполняя на собственном оборудовании операции вычисления, и в этом отличие от криптовалюты. Помимо прочего, это значит, что цифровые рубли будут выпускаться исключительно ЦБ РФ. В силу этого курс цифрового рубля установлен в соотношении 1:1 с курсом обычного рубля и зависит, как курс любой фиатной валюты, от состояния экономики страны, в частности, торгового баланса, спроса и предложения на деньги и, в конечном итоге, от доверия пользователей к валюте и ее эмитенту — российскому государству.

Курс же криптовалюты по отношению к обычным деньгам, а также товарам и услугам, зависит почти исключительно от спроса и предложения.

Как использовать цифровой рубль

Отличия между использованием безнала и цифрового рубля — минимальны. С помощью электронной валюты, когда она полностью вступит в силу, можно будет перевести деньги родственникам, оплатить покупки в офлайн-магазинах, на онлайн-площадках или осуществить операцию через терминал.

Чтобы завести свой кошелек, нужно быть старше 14 лет. Авторизация в сервисе осуществляется через любой из банков — участников проекта, обязательно с подтвержденным аккаунтом на «Госуслугах». Никакого дополнительного приложения, кроме приложения банка, скачивать не придется.

В начале существования цифрового рубля будет действовать одно ограничение: сумма пополнения не может превышать 300 тысяч рублей, однако это уже выше, чем ограничения переводов по СБП (до 100 тысяч рублей за один раз).

Как перевести цифровые деньги

Перевести электронный рубль другому человеку можно будет по номеру телефона. Однако у принимающей стороны обязательно должен быть авторизованный кошелек для цифровой валюты.

Как оплатить цифровыми деньгами

Оплатить товар или услугу цифровыми деньгами онлайн и офлайн можно будет одним из двух способов — через QR-код (его нужно будет отсканировать камерой смартфона), или NFC (приложить смартфон к считывающему устройству).

Плюсы цифрового рубля

Пользование цифровой валютой имеет ряд преимуществ. Например:

• Скорость обработки операций. Транзакции с использованием электронной валюты — мгновенны. Конечно, переводы по безналу и сейчас не отличаются длительными сроками, однако ЦБ РФ обещает, что задержек не будет совсем.

• Отсутствие комиссий (по крайней мере, на начальных этапах). Любые операции не будут облагаться налогом и комиссиями. Тарифы банков также не имеют отношения к цифровому рублю. Особенно выгодно пользоваться электронной валютой будет бизнесменам, ведь тарифы будут куда меньше, чем привычные эквайринговые: 0,3% от суммы платежа. Для услуг жилищно-коммунального хозяйства — всего 0,2%. Комиссии за операции между юрлицами также минимальны — 15 рублей. Но забудьте о комиссиях для бизнеса до 2025 года. До этого момента все операции не облагаются налогом.

• Поддержка офлайн-расчетов. Если интернет недоступен, это никак не помешает проводить операции с цифровыми рублями (в отличие от безналичной оплаты), так как кошелек для цифровых рублей — «холодный», то есть не требующий интернет-подключения. Данная функция обеспечивается блокчейн-технологиями — вам они могут быть также знакомы по нише криптовалюты.

• Цифровая валюта полностью безопасна. Высокий уровень защиты — главный конек цифрового кошелька с рублями. Шифрование надежно защищает от любых проявлений мошенничества.

• Финансовая инклюзивность, то есть вовлечение людей в финансовую систему. Государство планирует активно агитировать пользоваться цифровыми рублями, постепенно уходя от бумажных денег. Если по какой-то причине не было возможности пользоваться банковскими услугами, цифровой рубль и электронный кошелек решат эту проблему.

Минусы цифрового рубля

Конечно, стоит заметить, что цифровые деньги не лишены негативных качеств (помимо уже упомянутой прозрачности для контролирующих органов и тотальной зависимости всех и всяческих манипуляций с цифровым рублем от ЦБ РФ). Особенно ярко это видно не фоне использования безнала:

• Отсутствие процентов на остаток. С помощью цифровой валюты можно только осуществлять переводы между пользователями, юридическими лицами, оплачивать услуги и товары. Однако о процентах на остаток средств на электронном кошельке можно напрочь забыть, как и о кредитах в цифровой валюте.

• Никаких программ лояльности. Банки часто предлагают своим клиентам разные плюшки в виде кэшбэка на определенные операции, акции «Приведи друга», специальные предложения на товары или услуги, а также скидки на партнерские программы. Заявлений о том, что цифровой рубль будет связан с подобными программами, не было.

Что цифровой рубль даст бизнесу

Одна из главных задач ЦБ РФ — привлечь как можно больше граждан к пользованию новой цифровой валютой. Поэтому для владельцев бизнеса предлагают особые выгодные условия:

• Смарт-контракты очень удобны с цифровым рублем. Они составляются в виде компьютерных алгоритмов и заверяются криптографически.

• Пользование цифровым рублем — альтернатива офлайн-расчетам. Пачку наличности можно потерять, сжечь или испортить, а операции со счетом в банке возможны только при наличии доступа к нему через интернет. Цифровому счету всё нипочем — он неуязвим. Поэтому если вы ведете дела в отдаленных регионах страны, в которых есть проблемы с доступом в сеть, данный способ будет вам особо удобен и полезен.

Пользование цифровым рублем обязательно?

Согласно ныне существующим правилам, нет. Каждый гражданин страны вправе самостоятельно решать, какую форму денег использовать для той или иной денежной операции.

Нет и привязки к какому-то одному банку: если у вас есть пять приложений разных банков, участвующих в операциях с цифровым рублем, вы можете выбрать, какое из них использовать.

Платформа цифрового рубля

Открыть счет на специальной платформе, где хранятся цифровые рубли, могут как ИП и юридические лица, так и физические лица — но только один кошелек «в одни руки». Не так давно официальный сайт для размещения информации о подготовке федеральными органами исполнительной власти проектов нормативных правовых актов и результатах их общественного обсуждения поделился правилами платформы цифрового рубля. Там указано, как открыть и закрыть кошелек, какие операции с электронными рублями сейчас доступны, споры: как их урегулировать, как обратиться в поддержку, каким образом следят за соблюдением правил платформы и т. д.

Платформа с цифровыми счетами будет работать 24 часа, 7 дней в неделю, без перерывов и праздников, поэтому зайти в свой кошелек вы сможете в любой момент.

Когда в России появится цифровой рубль

Первые разговоры о разработке цифровой валюты в России начались еще в 2020 году. Начать тестирование новых рублей собирались в апреле 2023 года, но что-то пошло не по плану, и работы пришлось отложить. В итоге первый этап тестирования начался 1 августа 2023 года. В данный момент Банк России и коммерческие банки — участники программы проверяют правильность работы сервиса, адекватно ли открываются, закрываются, пополняются цифровые кошельки, всё ли в порядке с переводами между клиентами, получается ли расплатиться за товары и услуги с помощью QR-кода.

Обещают, что основные правила работы на платформе будут окончательно согласованы Росфинмониторингом до конца 2024 года.

Кто защитит цифровые рубли? Какие банки работают с цифровым рублем?

За безопасность цифровой валюты отвечает ЦБ РФ. Также он разработал стандарты защиты информационной безопасности. Банки — участники платформы цифровой российской валюты обязуются их соблюдать.

На данный момент в их перечень входят:

• «Альфа-банк»
• ВТБ
• «Газпромбанк»
• Банк «Дом.РФ»
• «Ингосстрах банк»
• «Киви банк»
• «МТС-банк»
• «Промсвязьбанк»
• «Росбанк»
• «Синара»
• «Совкомбанк»
• «Транскапиталбанк»

Изначально в число банков-участников входили Сбербанк и «Тинькофф». Возможно, они присоединятся к списку участников в следующем году. Предполагается, что в 2024 году к программе подключатся еще как минимум 15 банков.

Цифровой рубль: мифы и разоблачение

Конечно же, как и вокруг всего нового и неизвестного, вокруг цифровой российской валюты уже ходят мифы и домыслы:

• «Тотальная слежка». Многие россияне беспокоятся, что за цифровым рублем можно будет буквально «наследить». Да, это так, но! Безналичные деньги также оставляют следы, и их так же, как и операции с цифровым рублем, проверяют в соответствии с законом на мошеннические действия. Так что разницы вы, скорее всего, не заметите, но ее заметят те, кто захочет отследить ваши транзакции: им станет это делать гораздо проще.

• «Цифровая валюта зависит от электричества». В сети также встречаются и домыслы насчет пропажи цифровых рублей. Якобы отключат свет — деньги исчезнут. К счастью, нет! Идентичность цифровой валюты безналичным рублям доказывает, что отключение света никоим образом не повлияет на сохранность ваших сбережений, поэтому пользоваться цифровой валютой можно совершенно не опасаясь за безопасность ее хранения.

• «Наличные деньги полностью выведут из обихода». Нет, это не так. Согласно опубликованным на сегодняшний день официальным документам, цифровой «концлагерь» не планируется. Электронный рубль не заменит наличку, а лишь дополнит уже существующие формы денег.

• «Зарплату, пособия и пенсию будут выдавать исключительно в цифровых рублях». Это также миф. Граждане, указано в законе, смогут сами выбирать форму денег, которая им удобна для любых операций: расчетов, оплаты, получения пенсии или зарплаты.

• «У цифрового рубля есть срок годности». Многие делятся в интернете подозрениями о том, что у таких денег будет свой срок годности. Если не успеть потратить их вовремя — они сгорят. Цифровая валюта — это не «бонусные» и не «премиальные» рубли, которые могут исчезнуть в любой момент. Это самые настоящие деньги, срока годности у которых просто не существует.

• «Цифровая валюта зависит от работоспособности банка». Возможно, вы слышали и о том, что электронные деньги исчезнут, если банк перестанет существовать. Развеиваем и этот миф: ваши цифровые деньги хранятся не в банках, а исключительно на специальной платформе под контролем ЦБ РФ. Доступ к ней можно получить через любой аккредитованный банк из списка банков-участников. На старте — это 12 банков. Дальше, конечно, их количество будет расти! Если случится так, что банк закроется — получить доступ к вашим электронным «монетам» будет возможно и через другие банки.

• «Если забыть пароль к цифровому кошельку, то деньги будут утеряны». Введение паролей для цифровых кошельков не планируется. Для регистрации пользователь сначала должен пройти идентификацию через банк или «Госуслуги», после чего получить индивидуальный ключ, открывающий доступ к цифровому счету. Идентификацию личности можно будет пройти неограниченное количество раз.

• «Рано или поздно возможность пользоваться цифровыми рублями закроют». И таких ограничений пока не планируется. А вот воспользоваться цифровым рублем в первое время получится не везде, так как для осуществления операций у принимающей стороны должен быть собственный электронный кошелек и возможность проведения транзакций через QR-код или NFC.